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[回收] 手头100万现金不买保险不买房咋理财

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发表于 2018-2-14 19:03:47 | 显示全部楼层 |阅读模式

理财师简介  商品期货配资 http://www.011h5.cn
  闫自杰:经济学硕士,助理经济师,银率网理财分析师。从事银行理财产品研究工作,在理财分析和理财规划方面,具有丰富的理论和实战经验。

  韩雪丽:太平人寿理财规划师。目前已为众多中高端家庭提供专业的综合性家庭保障规划。

  互动个案资料

  家住南京江宁的田先生是一名退休人员,孩子已经成家。夫妇二人的退休金一共大概是每年5万元,一年的总支出大概一万元。有一套房子自住,没有贷款。目前手头有存款100万,没有做任何投资理财,没有购买任何保险。

  困惑:对于手头的100万现金,如果不想买保险、不想投资房产,还能进行哪些投资呢?

  征集

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  实习生 韩理

  扬子晚报记者 李冲 马燕 徐兢

  理财方案

  高净值退休家庭 理财目标稳字当先

  银率网理财分析师闫自杰分析,从田先生的现状看,退休生活基本没有后顾之忧,子女也已经成家,夫妻双方都有退休金,而且年可支配收入:4万,年度家庭支出远低于年度退休金总额,现金流充足,没有任何债务,属于高净值退休家庭。在他看来,从家庭财务规划中的家庭生命周期看,田先生的家庭已经进入“退休养老期”,理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开,理财规划应围绕保证享受正常的退休生活展开,没有必要冒险追求高收益,建议资产配置主要以高度稳健型的保本型产品为主,即使要配置风险类资产,也要控制在10%以内。

  太平人寿理财规划师韩雪丽也认为,考虑到田先生已经退休,投资理财应“稳”字当先。建议合理规划投资方式,赚钱的同时,有效进行风险规避。

  定存、保本理财和国债组合 前二者可分散到两家银行

  银率网理财分析师闫自杰分析,田先生的困惑,其实代表了很多退休家庭在理财上的困惑,一方面知道要防范风险,另一方面又想找到比较好的投资渠道获取高收益,是比较典型的“收益预期和风险承受能力不匹配”,观念亟待转变。

  第一,降低收益预期,理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益,个人赚钱的能力在下降,风险承受能力随之也在下降,那么就要主动去降低收益预期,在投资理财方面选择超低风险的产品。

  具体到资产配置上,建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合,其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行,做到保险中再保险一点。

  对于配置比例,建议存款配置额度在50万左右,以3年期、5年期定期为主,选择两家利率略高的城商行进行分散存款,一方面可以实现较高的存款收益,另一方面可以在出现紧急需求的时候,对存款进行部分提前支取,快速变现。另外50万左右的资金,可以买到国债更好,如果买不到国债,可以投资银行1年期内的保本型理财产品。在目前的收益水平下,上述组合可以让田先生稳定地实现3%-4%的年化收益,既放心、省心,又可以用这笔资金丰富一下退休生活,比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。

  第二,防范风险,坚决不投民间高收益理财产品。退休后的理财投资,保本是第一位的,但很多老年人没有明白这一点,在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下,依然追求高收益产品,往往会因此被误导,选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品,出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗,令人痛心。

  用组合投资获稳健收益 同时有效加强家庭保障

  太平人寿理财规划师韩雪丽分析,田先生目前的家庭情况,理财方式单一,且保障配置缺口较大,一旦出现意外事件,现有的存款将会严重缩水。建议合理规划投资方式,稳定增值的同时,有效进行风险规避。可以从以下几方面进行改善:

  一是做好日常生活备用金的规划,占比10%左右。考虑到随着年龄的增长,老年人医疗费用支出增大,应根据身体状况考虑医疗备用金和约6-12月的日常衣食住行备用金,可以用活期存款或银行短期理财方式进行留存,以备不时之需。

  二考虑资金安全性。目前田先生孩子已成家,夫妇两人进入退休生活,投资应以满足自身养老需求为前提,实现财富的稳健传承。建议配置固定返回的保险理财产品。在资金安全的同时,既能合理避税又能使财产分配不受任何争议。

  三简单组合投资。鉴于田先生已退休,可以适当配置国债、固定收益类低风险理财产品,获得稳健的收益。

  四加强家庭保障。田先生夫妇已经退休,只有基本社会保障,建议合理补充重大疾病险、医疗、意外等全面的人身保障,用来补充社会医疗保险不足部分,防止高昂的医疗费而使得经济遭受损。
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